マイホームの購入を検討しているとき、住宅ローンを組む際、どの支払い方法が自分に合っているのか悩む方が多いのではないでしょうか。
将来的な返済計画や家計管理に関わってくるので、理解しておく必要があります。
そこで、本記事では住宅ローンの保証料とは何かをお伝えし、支払い方法の外枠方式と内枠方式のそれぞれメリットとデメリットについて解説します。
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住宅ローンにおける保証料とは？
住宅ローンを契約する際、連帯保証人を立てる代わりに保証会社を利用する仕組みが存在します。
保証料は、この保証会社に支払う費用であり、借入者が返済できなくなった場合、金融機関への返済を保証会社がおこなう仕組みです。
しかし、保証会社が代位弁済をおこなった後も、借入者には返済義務が残ります。
このため、実質的には返済先が保証会社に変わるだけで、新たな負担が生まれます。
保証料は借入金額に対して0％から2％程度が相場となっており、保証料が0円の場合でも、事務手数料や金利が上乗せされるのが一般的です。
借入者は、保証会社への支払いを通じて安心感を得る一方で、返済義務が消えない点を理解しておく必要があります。
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住宅ローンの保証料で外枠方式を選ぶメリット・デメリット
外枠方式とは、住宅ローンを借りる際に保証会社に一括で保証料を支払う方法です。
この方式は、毎月の返済額を抑えたい方に向いています。
外枠方式の保証料は、借入金額と期間にもとづいて決まり、金融機関によっては審査結果に応じて高額になるケースがあるでしょう。
メリットは、内枠方式よりも毎月の返済が少なく、総返済額も低くなる点、さらに一部繰上返済をおこなうと保証料が返金される点が挙げられます。
このため、借入初期の負担はあるものの、長期的には得られる節約が大きいです。
しかし、デメリットとしては、保証料の一括支払は大きな出費となるため、資金不足に注意が必要です。
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住宅ローンの保証料で内枠方式を選ぶメリット・デメリット
内枠方式とは、住宅ローンにおいて保証料を借入金利に上乗せして支払う方法です。
この方式では一般的に、内枠方式の借入金利が外枠方式より約年0.2%高くなり、この差額が保証料に相当します。
メリットは、借入当初の支払い負担が少ないため、引っ越しや家具購入などの出費が多い場合に適しています。
つまり、初期の資金確保が可能です。
しかし、デメリットとしては、総支払い額が外枠方式よりも大きくなる点が挙げられます。
さらに、借入金額が大きいほど毎月の返済額が増加するため、キャッシュフローの確認が不可欠です。
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まとめ
住宅ローンを契約する際、連帯保証人を立てる代わりに保証会社を利用する仕組みが存在します。
保証料は、この保証会社に支払う費用であり、借入者が返済できなくなった場合、金融機関への返済を保証会社がおこなう仕組みです。
支払い方法には、外枠方式と内枠方式の2種類があり、それぞれメリットとデメリットがあります。
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イエスコ メディア編集部
株式会社イエスコ（IESQO）は、秋田県湯沢市を中心に、地域の特性を活かした幅広い不動産のご提案をおこなっております。自然環境に恵まれ、温泉や地場産業が身近にある湯沢市は、暮らしやすさと安らぎを兼ね備えた地域です。当社では、こうした地域の魅力を反映した物件選びを得意としており、ファミリー層をはじめ、さまざまなライフスタイルに合った住まいをご紹介しています。
地元に根ざした不動産会社として、これまで多くのお客様の住まい選びをお手伝いしてまいりました。物件のご紹介だけでなく、地域ならではの暮らしや利便性に関する情報も含め、安心してご相談いただけるよう、丁寧な対応を心がけています。
コラムでは、湯沢市での住まい探しに役立つ情報を、実際のご案内経験をもとにまとめています。初めてこの地域での暮らしをご検討される方にも、不安なく前向きに住まい選びを進めていただけるよう、実用的な視点でお届けしています。ご不明な点やご相談がありましたら、どうぞお気軽にお問い合わせください。
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